ANALIZĖ: Ką Momo banko licencijavimas reiškia Nigerijos finansinei įtraukčiai, ekonomikai

Didžiausioje Afrikos ekonomikoje bankininkystės ribos keičiasi, o finansinių paslaugų aprėptis radikaliai iš naujo apibrėžiama atsižvelgiant į įtraukimo bangą, kuria siekiama pritaikyti vartotojų finansinius poreikius nuo mažas pajamas gaunančių namų ūkių iki dideles pajamas gaunančių namų ūkių, kaimo ir miesto centrų pagal poreikius. bankų, galinčių juos užpildyti.

Šią savaitę paskelbtas leidimas MTN Momo mokėjimo paslaugų bankui (Momo PSB) yra naujausias reguliavimo institucijos postūmis. Nigerijos centrinis bankas (CBN)siekiant išplėsti operatorių skaičių mokėjimų rinkoje ir parodyti, kad Nigerija atėjo į pažangiausią mokėjimo paslaugų bankininkystės modelį po beveik dešimtmečio jo priėmimo.

„Momo PSB“ leisis į teritoriją, kurią jau užėmė ankstyvieji dalyviai, tokie kaip 9PSB (priklauso konkuruojančiam belaidžio ryšio operatoriui Etisalat) ir Hope PSP, kurie abu dar nepadarė nepaprasto įspūdžio nuo tada, kai 2020 m. rugpjūčio mėn. pradėjo veikti ir pradėjo veikti.

„Globacom“ „Moneymaster“ taip pat turi leidimą, bet nebuvo paleistas, o „Airtel“ licencija yra maiše, o CBN jau patvirtino principinį leidimą.

Mokėjimo paslaugų banko (PSB) modelis

Kadangi įprasto komercinio banko filialo steigimas gali būti imlus kapitalui, o išlaidų perkėlimas klientams, jei padalinys būtų kaimo vietovėje, galėtų atgrasyti nuo mecenato, PSB buvo sukurta taip, kad veiktų mažesniu mastu nei įprasti bankai. paslaugų spektras taip pat siauresnis.

Idėja yra priartinti finansinius produktus prie kaimo namų ūkių ir įmonių, pasitelkiant greitesnius kanalus, pvz., mobiliojo ryšio paslaugas ir skaitmeninimą, kad banko paslaugos būtų prieinamos ir įperkamos tik tiems, kurie gali jomis naudotis mažesnėmis kainomis, nei gali sau leisti palyginti turtingi miesto bendraamžiai.

CBN imasi užuominos iš Indijos, kur vienas sėkmingiausių PSB, vadinamas Digibank, „leidžia klientams greičiau nei per 2 minutes atidaryti sąskaitą ir patvirtinti savo tapatybę sustojus bet kuriame iš plataus DBS partnerių valdomų prekybos vietų tinklo, įskaitant virš 500 kavinių“, – teigia konsultacinė bendrovė KPMG.

Kaip leidžiama pagal jų reguliavimo sistemą, PSB yra įgaliota skatinti finansinę įtrauktį, išplečiant nedidelių indėlių ir pinigų išėmimo paslaugas tiems, kurie neturi pagrindinių banko paslaugų.

Jie gali išduoti debeto korteles ir tvarkyti bendrai didelius, bet individualiai mažus perlaidas, tačiau yra atleidžiami nuo reikalavimo palengvinti daug sudėtingesnes bankines operacijas, pvz., skolinimą ir užsienio valiutos operacijas.

Jei šis bankininkystės modelis bus kruopščiai išplėtotas, jis gali pagreitinti kapitalo įplaukimą į daugiausia neoficialią kaimo ekonomiką iš išorės ir padėti pakeisti kaimo prekybą ir patobulinti tokio masto, kad nebebus lengva pasakyti, miestų ir kaimų ekonomika atskirai.

Remiantis 2020 m. „Enhancing Financial Innovation & Access“ atlikta apklausa, tikimasi, kad tai sumažins iki žemiausio įmanomo lygio nemokamų bankų skaičių Nigerijoje, kur 35,9 proc. (38,1 mln.) visų suaugusiųjų neturi galimybės naudotis finansinėmis paslaugomis. (EFInA), Nigerijai skirta advokatų grupė, remiama Billo ir Melindos Geitsų fondo.

Kampanija savo ruožtu galėtų sustiprinti draudimo, pensijų, hipotekos, mobiliųjų pinigų ir neprocentinės bankininkystės produktų skverbimąsi tarp kaimo gyventojų.

„Įrodymai visame pasaulyje rodo, kad prieiga prie finansinių paslaugų prisideda ir prie ekonomikos augimo, ir prie gerovės kūrimo, todėl yra labai svarbi norint įveikti „skurdo“ spąstus Nigerijoje“, – teigia EFInA.

Kaip veikia PSB

Centrinio banko patvirtinta PSB valdymo sistema leidžia jiems:

• Veikia daugiausia kaimo vietovėse ir vietovėse, kuriose nėra bankų, o tai yra finansiškai atskirti asmenys, ir šiose vietose turi ne mažiau kaip 25 procentus finansinių paslaugų padalinių.
• Sukurti tiesioginę sinergiją su kortelių schemų operatoriais, tačiau tame procese išduodamos kortelės nėra tinkamos užsienio valiutos operacijoms atlikti.
• Tokiose vietose nustatykite bankomatų (ATM) taškus.
• Vykdykite pardavimo vietos paslaugas
• Vykdykite paslaugą naudodami banko agentus
• Įsteigti klientų aptarnavimo skyrius savo pagrindinėse buveinėse ir koordinavimo centruose
• Įdiekite agentų tinklus gavę patvirtinimą iš CBN
• Pasinaudokite el. kanalais, kad teiktumėte paslaugas klientams
• Sukurkite koordinavimo centrus, kurie prižiūrėtų ir kontroliuotų paslaugų teikimo vietų ir banko agentų operacijas
• Priimkite technologijas pagrįstas sistemas ir laikykitės geriausios praktikos duomenų saugojimo, saugumo ir vientisumo srityse.

Jų siūlomų paslaugų spektras taip pat apima finansinių konsultacijų paslaugas ir elektroninį operaciją, tačiau jie neturi teisės priimti jokios uždaros schemos elektroninės vertės (pavyzdžiui, eterio laiko) kaip mokėjimo ar įnašo būdo. Apex bankas suteikia leidimą PSB investuoti į FGN ir CBN vertybinius popierius.

Atsižvelgiant į sudėtingą draudimo rizikos pobūdį, PSB draudžiama vykdyti draudimo veiklą.

Šių bankų klientai naudojasi CBN vartotojų apsaugos sistema, kaip ir kitų tipų bankai, patenkantys į aukščiausiojo banko reguliavimo sritį.

Ar telekomunikacijų bankų karas nužudys žąsį, kuri deda auksinį kiaušinį?

Panašu, kad Nigerijos mokėjimų rinka buvo sukurta dėl problemų ir nesutarimų, kol net nebuvo svarstoma idėja ją pradėti.

PSB pirmtakai iš pradžių buvo komercinių bankų padaliniai, teikę pagrindines bankininkystės paslaugas, kad patenkintų senosios bankininkystės mažmeninės dalies poreikius, kol į sceną įsiveržė nuolat nuotykių trokštančios finansinių technologijų įmonės, sujaukė bankininkystę ilgą laiką.

Tai tikrai kainavo.

Dėl lėto agresyvaus skaitmeninimo, kuris priartina banko paslaugas prie vartotojų ir leidžia jiems patiems atlikti didžiąją dalį operacijų per mobiliųjų įrenginių el. kanalus, komerciniai skolintojai dabar deda 11 valandų pastangas, kad gautų dalį rinka, praėjus daugiau nei 10 metų po to, kai kolegos tokiose šalyse kaip Pietų Afrika ir Kenija išnaudojo šį subsektorių ir pasiekė stulbinančių rezultatų.

Bijodami nigeriečių apetito praktiškai viskam, kas susiję su skaitmeniniais įrenginiais, gali būti atvertos mokėjimo paslaugos ir telekomunikacijų operatoriai galėtų pasiekti kaimo ir atokias vietas, kur bankų filialų steigimas gali būti brangus, daugelis jų, pavyzdžiui, Access Bank ir GTB, prisijungė. „FirstBank“, „FCMB Group“ ir „Stanbic IBTC Holdings“ perims „holko“ struktūrą.

Michaelo Adenugos remiamas Sterling Bank taip pat ruošiasi patekti į aikštę.

Tai leidžia jiems teikti paslaugas, nesusijusias su pagrindine banko veikla, įskaitant mokėjimus, pensijas, draudimą ir turto valdymą.

Pasak Lagoso verslo mokyklos tyrėjų Chriso Ogbechie ir Lilac Nachumo, Nigerijos bankai valdo 94 procentus bankų pramonės pagal turtą.

Šalyje yra labiausiai lokaliai kontroliuojamas bankų sektorius pasaulyje po Izraelio, o tai rodo, kad užsienio dalyvavimas yra menkas ir kad finansinė atskirtis, kuri bus veiksminga, priklausys nuo mokėjimų atskyrimo nuo įprastų bankų išimtinio rezervo ir paslaugų perdavimo atokiausioms vietovėms ir mažoms vietovėms. gyventojų centrai.